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央行降息新政后 月供真正下降要等到明年2

成都日报 20141125


中国人民银行决定,自20141122日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

此次央行不对称降息的政策一出台,一石激起千层浪。新政对普通百姓的存款、理财、买房都将带来哪些影响?本报记者为您一一梳理。

央行降息对存款和房贷的影响

存款

国有五大行人民币存款主要利率与央行公布的基准利率一致;一年期定存利率为3%,较央行基准利率2.75%上浮不到10%

成都银行目前该行按央行基准利率上浮10%执行。

另有德阳银行除5年期存款维持原5.225%外,其他所有期限对私存款利率全部上浮20%

房贷

以向银行贷款100万元,期限20年为例,按照原有标准,需每个月应还款贷款本息7876.52元,累计需支付利息89.04万元;降息后,每月应偿还本息7612.56元,累计支付利息82.70万元。两者相比,可节约利息支出6.34万元。

市场:各类银行反应冷热不一

记者从各银行凯时国际官网app下载官网公布的存贷数据发现,部分城商行和股份制银行最为“大方”。成都农商行、包商银行、中信银行等存款利率上浮至最高上限,整存整取的所有期限存款利率都上浮20%,成为存钱最划算的银行。而国有五大行人民币存款主要利率完全相同,其中,活期存款为0.35%,与央行公布的基准利率一致;一年期定存利率为3%,较央行基准利率2.75%上浮不到10%。本地城市商业银行——成都银行则向记者表示,目前该行按央行基准利率上浮10%执行。另有德阳银行除5年期存款维持原5.225%外,其他所有期限对私存款利率全部上浮20%

对一些中老年市民来说,银行提高存款利率无疑是一大利好消息。市民刘大爷表示,自己上了年纪,也没有什么好的理财渠道,“钱存在银行里最方便,利率上调了,收益自然也提高了。”银行理财专家提醒,利率上浮到顶之后,不仅会导致传统银行与互联网金融的资金争夺加剧,国有银行和中小银行之间也会形成新的客户争夺。市民应充分了解不同金融产品的特征、优缺点,从自身实际出发,理性选择。

存款:建议观望不要盲目“搬家”

尽管央行出台降息政策,但由于扩大金融机构存款利率浮动空间,在银行存款压力只增不减的当下,部分银行更是选择逆势升息,直接导致各家银行的存款利率差距进一步拉大。以100万活期为例,在五大行适用0.35%的利率,一年利息只有3500元,而中信、成都农商行等目前活期利率水平最高的几家股份制银行、城商行,活期利率为0.42%,一年能获得4200元利息,一年利息差出700元。若100万定存一年,在五大行利率是3%,一年能得到30000元利息,而执行一年定存利率为3.3%的中信银行、成都农商行、平安银行、华夏银行等,一年能获得33000元的利息,利息之差达3000元。

面对巨大的利息收入差距,市民的存款是否有必要“搬家”,业内人士分析,央行此次降息的同时扩大金融机构存款利率浮动区间,一方面意在进一步推动利率市场化改革,同时也是基于居民存款持续下降这一不争的事实。因此从长远来看,随着时间推移,在中小银行纷纷上浮20%的情况下,不排除未来五大行继续跟进的可能性。同时,如果定期存款提前取出,会有利息损失,一些时间较久的定存“搬家”反而得不偿失,因此建议市民暂且观望一阵,不要盲目转存。

房贷:真正下降体现在明年2

此次降息政策最直接的受益方,无疑是“房奴”一族。以向银行贷款100万元,期限20年为例,以多数银行目前执行的首套房利率上浮10%计算。按照原有标准,需每个月应还款贷款本息7876.52元,累计需支付利息89.04万元;降息后,每月应偿还本息7612.56元,累计支付利息82.70万元。两者相比,可节约利息支出6.34万元。然而,当记者以客户身份向我市某银行个贷中心工作人员咨询,何时可以执行新的还贷政策时,对方表示应以当初贷款合同签订为准。如果与银行签订的合同是央行调息后次月调整月供,那这类客户就将从下个月起减少月供。但目前绝大多数房贷客户与银行签订的合同是新的月供标准从明年11日起执行。

“但即便明年1月房贷降了,也建议您第一个月多存一点钱。”据记者了解,目前绝大多数银行计息方式是按天计息。例如11月调整利息,并不意味着12月的还款金额就全部按照新利率计算,而是按天分段计息,也就是真正的月供降低,应该是在来年的2月才能体现出来。我市某商业银行个贷中心提醒贷款客户,明年1月份偿还贷款本息时,最好多存一点钱,以免出现余额不足,银行无法自动扣款的问题。否则,如果持续几个月不能足额扣款,将会影响到客户的个人信用。本报记者 张娅娜 宁俐

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央行降息 不代表货币政策“放水”

中国人民银行上周末宣布不对等降息,几天来国内外议论纷纷,这里面欢迎的声音占据主流,但也不乏担忧中国货币政策“急转弯”的声音,甚至一些人推断中国央行此举为流动性“开闸放水”,意在救楼市、救股市。

适当放松银根,是否就意味着货币政策“放水”?其实,央行有关负责人的话已经说得很清楚:“此次利率调整的重点是要发挥基准利率的引导作用,有针对性地引导市场利率和社会融资成本下行,促进实际利率逐步回归合理水平,缓解企业融资成本高这一突出问题。”

不容讳言,中国经济增长面临下行压力,实体经济融资成本较高。因此,在“新常态”下,除了继续向改革要动力、向结构调整要动力之外,在货币政策上作出灵活调整,以让市场机制更好地发挥基础性作用,给中小企业创造更宽松的信贷环境,可以给后续的改革腾挪出更大的空间。

从这个角度来看,便不难理解央行对此次降息作出的“仍属于中性操作,并不代表货币政策取向发生变化”的界定。深化改革与宏观调控绝不是非此即彼的零和关系,而是兼收并蓄的互补关系。用交通银行首席经济学家连平的话说,“不要把这两者对立起来,货币政策一般都是短期政策,调整是为了经济的合理运行,更好地向前推进改革。”

此前公布的央行三季度货币政策报告明确表示,下一阶段将继续实施稳健的货币政策,保持政策的连续性和稳定性,根据经济基本面变化适时适度预调微调,增强调控的灵活性、针对性和有效性。在宣布降息的当晚,央行也通过官方微博强调,目前银行体系流动性总体充裕,需要时将通过多种货币政策工具及时提供流动性支持。

在中国外汇投资研究院院长谭雅玲看来,此次央行下调利率,还是“利率市场化改革的需要”,因此,她并不认为中国进入了新一轮的利率下调通道。交通银行首席经济学家连平说,存款基准利率的小幅下调与利率浮动区间的扩大相结合,有利于把正利率保持在适当的水平上,维护存款人合理的实际收益,扩大居民消费,提振内需。

对于众所关注的房地产市场,降息的确是个利好消息,但把降息仅仅解读为“救市”,无疑是片面的。对于房地产行业的调控,中国早已发展出多样化的政策调控工具,在信贷上,930日央行发布的“房贷新政”针对性更强。但对于老百姓来说,降息确实可以带来实惠:购房成本低了点,房贷压力小了点。